Sparande

Har funderat en del över mitt sparande. Arbetar som konsult och har ett anställningsavtal som innebär att jag har 50% fast och 50% rörlig lön vid fullt utfall. För att nå fullt utfall krävs för mig ca 150 h debitering per månad, vilket är mycket svårt att nå. De två senaste åren har jag dock haft ett väldigt flyt, konstant haft uppdrag och få sjukdagar.

Min lönemodell i kombination med avsaknad av kollektivavtal gör att man enbart får pensionsavsättningar på den fasta delen och eftersom jag på mitt gamla jobb hade en s.k. tiotaggarlösning, försöker jag därmed skjuta till så jag får lika mycket som jag hade tidigare. Vi har också en resultatandelsstiftelse man kan anmäla sig till och det har jag också gjort. Resultatandelsstiftelsen investerar ca 1/3 i företagets aktie och resten defensivt. Eftersom aktiekursen halverats sedan jag började och "defensivt" uppenbarligen innebär att hitta placeringar som tryggt genererar negativt resultat har det inte varit en lysande affär. Fördelen är att man kan börja ta ut medel efter 4 år (skattas som lön) och jag har alltså möjlighet att utnyttja detta vid exempelvis en tjänsteledighet. Med ett snålt leverne skulle jag nu kunna vara ledig ca 6 månader har jag estimerat.

Jag har också ett par syskonbarn som jag sparar till, inga jättesummor. Detta ger vid handen att det ser ut ungefär enligt följande (räknar utifrån fullt löneutfall före skatt)

- 8,7% Extra pensioninsättning
- 8,8% Resultatandelsstiftelse
- 28,3% Skatt
- 11.6% Sparande
- 0,7% Sparande syskonbarn
- 1,7% Privat Pensionssparande
~60%

Sparandet är 20% av lönen efter skatt, Privat pensionssparande är en månadsinsättning jag haft sedan förra seklet och det ser ganska snålt ut för syskonbarnen....

Summerat innebär detta i alla fall att skatt och sparande tar ca 60% av lönen före skatt. Är det bra? Tja, jag tycker det, men det innebär vissa försakningar. Sparförmågan kommer försämras framöver iom de investeringar (utanför penningmarknaden) som jag beskrivit tidigare, men jag både vill och måste göra dessa. Samtidigt är jag van att sköta mig själv och jag har bara mig själv att luta mig mot, så jag skulle vilja bli ekonomiskt oberoende snabbt men dit är det ganska långt.

Det man kan fundera över är fördelningen. Jag kan ge upp pensionsinsättningen och resultatandelsstiftelsen och istället skatta för dessa. Med litet trixande kommer jag fram till att jag i så fall kan sätta av 18,8% av lönen före skatt i sparande - en ökning med 62% från idag. Jag leker med tanken att sluta med pensionsavsättningarna - det retar mig något oerhört att branschen fortfarande har inlåsningseffekterna för fribreven kvar. Å andra sidan är jag ju i den åldern nu när man förväntas sätta in en större del till sin pension, samtidigt är jag inställd på att stå för min egen pension själv och då beror det ju mer på hur jag själv sköter mina investeringar. Har svårt att se vilken fördel pensionsbolagen ger mig mer än möjligheten att skjuta upp skatten. Eftersom jag tycker om att vara aktieägare i de bolag jag arbetar i, kommer jag fortsätta med resultatandelsstiftelsen till vidare. Vad tycker du? Någon?